تعمل درجة الائتمان الخاصة بك كمؤشر كمي لموثوقيتك المالية في إدارة المعاملات الائتمانية، كما تنعكس في البيانات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. يعد اكتساب نظرة ثاقبة حول كيفية تأثير سجلك الائتماني على درجة الائتمان الخاصة بك أمراً ضرورياً. بمجرد إنشاء هذا الفهم، يمكنك البدء في تحسين درجاتك. من خلال تمييز أنواع الديون والسلوكيات المالية التي لها التأثير الأكبر، ومواءمة إستراتيجياتك المالية وفقاً لذلك، يمكنك ممارسة تأثير أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك.
إن الحصول على درجة ائتمانية متفوقة يفتح الباب أمام مجموعة من الفرص المفيدة، بما في ذلك الشروط التفضيلية على القروض وبطاقات الائتمان وأقساط التأمين المخفضة والمعاملة التفضيلية في اتفاقيات تأجير الشقق.
كيفية رفع درجة الائتمان الخاصة بك: أربعة تحركات مالية
1. الحصول على بطاقة ائتمان
يعد تأمين بطاقة الائتمان طريقة سريعة لإنشاء وتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك. استخدم البطاقة للمعاملات وتأكد من دفعات كاملة ومتسقة. تعد بطاقات الائتمان مفيدة لدرجة الائتمان الخاصة بك لعدة أسباب:
– يساهم إعداد التقارير الشهرية عن نشاط الدفع في إنشاء سجل ائتماني سريعاً.
– تُظهر التصفية المنتظمة للرصيد المسؤولية المالية وتشير إلى الدائنين المحتملين بالتزامك بالوفاء بالالتزامات المالية.
– يؤدي الحفاظ على رصيد منخفض في بطاقتك الائتمانية إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك. وتؤثر نسبة حد الائتمان الخاص بك على 30% من درجة ائتمان FICO الخاصة بك. للحصول على أفضل النتائج، قم بتسوية رصيد بطاقتك شهرياً.
2. تنويع الديون
على الرغم من أهمية تجنب الإفراط في الديون، إلا أن مراعاة أنواع الديون في محفظتك يمكن أن يؤدي إلى رفع درجة الائتمان الخاصة بك. ما يقرب من 10٪ من درجة ائتمان FICO الخاصة بك مستمدة من مزيج الائتمان الخاص بك:
-الائتمان المتجدد: هذا النوع من الائتمان، المتمثل في بطاقات الائتمان، يمكن الوصول إليه بشكل مستمر حتى حد معين. كلما قللت من رصيدك، زادت قدرتك على الإنفاق.
-الائتمان بالتقسيط: هذه القروض لها شروط سداد محددة مسبقًا وتشمل قروض السيارات والقروض الشخصية والرهون العقارية.
-يمكن أن يكون دمج هذه القروض إلى جانب بطاقة الائتمان مفيداً في رفع درجة الائتمان الخاصة بك، خاصة إذا كنت تفكر في شراء مبلغ كبير مثل سيارة أو عقار.
3. المدفوعات المحددة والكاملة
يعد سداد الدفعات بالكامل وفي الموعد المحدد بشكل مستمر أمراً بالغ الأهمية لإنشاء ملف ائتماني قوي والحفاظ عليه. يمكن أن تؤدي الدفعات المتأخرة إلى تقليل درجة الائتمان الخاصة بك على الفور، مع تضخيم التأثير للحصول على درجات أولية أعلى.
– حتى إذا لم يتم الإبلاغ عن الدفعات في الوقت المحدد، فإن التخلف عن السداد يمكن أن يؤثر سلباً على درجاتك. على سبيل المثال، في حين أن رسوم عضوية صالة الألعاب الرياضية الخاصة بك قد لا تعزز درجة الائتمان الخاصة بك بشكل مباشر، فإن أي هفوات في الدفع أو الإلغاء غير السليم يمكن أن يؤدي إلى تقارير سلبية، وبالتالي تقليل درجاتك.
– بينما تحافظ مكاتب الائتمان على السرية فيما يتعلق بخوارزميات التسجيل الدقيقة الخاصة بها، فمن المقدر أن دفعة واحدة مفقودة يمكن أن تقلل من درجاتك بما يصل إلى 100 نقطة، مع بقاء الحادث في سجلك لمدة سبع سنوات.
4. الحفاظ على حسابات بطاقات الائتمان
قد يؤدي امتلاك بطاقات ائتمان خاملة إلى التفكير في الإلغاء لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك؛ ومع ذلك، فإن العكس هو الصحيح. تساهم حسابات بطاقات الائتمان النشطة في ملفك الائتماني بطريقتين أساسيتين:
-نسبة استخدام الائتمان: يقيس هذا المقياس، الذي يمثل 30% من درجة ائتمان FICO، مدى الائتمان المتاح قيد الاستخدام. يؤدي إغلاق بطاقة الائتمان إلى إلغاء جزء من هذا الائتمان المتاح. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقتي ائتمان، كل منهما بحد أقصى 3000 دولار أمريكي، بإجمالي 6000 دولار أمريكي، وتحمل إحدى البطاقات رصيدًا صفرًا بينما يبلغ متوسط الرصيد الآخر 1500 دولار أمريكي، فإن نسبة الاستخدام الخاصة بك هي \( \frac{1,500}{6,000} \) أو 25%. سيؤدي إنهاء البطاقة غير النشطة إلى زيادة استخدامك إلى \( \frac{1,500}{3,000} \) أو 50%.
-طول التاريخ الائتماني: يرتبط السجل الائتماني الممتد بدرجة ائتمانية أعلى. إذا كان لديك بطاقة ائتمان قديمة ذات حد منخفض من شبابك، فمن المفيد أن تبقيها نشطة. يؤدي إغلاق حساب بطاقة الائتمان طويل الأمد إلى اقتطاع سجلك الائتماني التراكمي.
ما هي أنواع الديون التي تؤثر على تصنيفك الائتماني؟
تخضع الخوارزميات المستخدمة لتسجيل الائتمان لتعديلات متكررة، ويختلف تأثير الديون وفقاً لذلك. والجدير بالذكر أن الديون الطبية لها تأثير متضائل على تصنيفك الائتماني. وبخلاف الأشكال الأخرى من الاستثناءات الائتمانية، بمجرد تسوية الديون الطبية أو حلها، يتم مسحها من سجلك الائتماني.
تتلقى الديون التي تم تحويلها إلى وكالة التحصيل (أو قسم التحصيل) معاملة متباينة بناءً على طريقة إعداد التقارير. على سبيل المثال، إذا تم التفاوض على تسوية والالتزام بجدول السداد، فمن المرجح أن يتم تصنيف المدين على أنه “مدفوع على النحو المتفق عليه”، وهو أقل ضررا من وجود حساب يتم الإبلاغ عنه ببساطة كما هو الحال في المجموعات.
ليس من الممارسات العالمية أن يقوم الدائنون بإبلاغ مكاتب الائتمان. يُنصح بالتحقق من أن المُقرض أو الدائن الخاص بك يقدم تقارير إلى المكاتب إذا كنت ترغب في أن تساهم دفعاتك المحددة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
علاوة على ذلك، من حقك – الذي يفرضه القانون الفيدرالي – الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد سنوياً. يوصى بزيارة موقع AnnualCreditReport.com كل عام للتأكد من دقة تقريرك. يمكن أن تحدث تناقضات، وإذا كنت تشك في أن خطأ في إعداد التقارير يؤثر سلباً على درجة الائتمان الخاصة بك، فمن الممكن عمومًا تصحيح الوضع عن طريق الاتصال بالمقرض المسؤول عن التقديم الخاطئ.
ختاماً
لتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك، يعد الاستخدام المتعمد والحكيم للائتمان والديون أمراً ضرورياً. ومن المهم بنفس القدر تجنب الالتزامات المالية المفرطة. احصل على القروض للأغراض الأساسية فقط، وحاول تسوية أرصدتك على وجه السرعة. استخدم بطاقات الائتمان حصرياً للنفقات التي تقع في حدود ميزانيتك وتأكد من دفعها بالكامل شهرياً.
ومن خلال وضع إستراتيجية للاستخدام المسؤول للائتمان ومتابعتها بثبات، لديك فرصة أفضل للحفاظ على تصنيف ائتماني متفوق.
