هل تفكر في إنشاء برنامج شامل لإدارة الديون؟ ربما يكون أحد أهدافك الأساسية هو التحايل على عملية تحصيل الديون.
يمكن لبرنامج قوي لإدارة الديون، مصمم خصيصى لتحقيق أهدافك المالية، أن يشمل مزيجاً إستراتيجياً من التخطيط المالي، وتوحيد الديون، والحصول على المساعدة في حالات العسر. بالإضافة إلى ذلك، كتدبير أخير لتجنب عملية تحصيل الديون، قد تتداول إعلان الإفلاس.
فيما يلي ستة أساليب تكتيكية قد ترغب في دمجها في خطة إدارة الديون الشخصية الخاصة بك.
1. ضع ميزانية والتزم بها
يعد إنشاء الميزانية والالتزام بها حجر الزاوية في أي إستراتيجية فعالة لإدارة الديون. الميزانية ضرورية للجميع، وخاصة لأولئك الذين يهدفون إلى الابتعاد عن محصلي الديون والآثار السلبية المحتملة على تصنيفهم الائتماني. وقد يختار المرء مبدأ الميزانية 50-30-20، الذي يخصص 20% من موارده المالية لخفض الديون.
اقرأ أيضاً: كيفية إنشاء ميزانية العمل (Business Budget) في 6 خطوات بسيطة
تعمل الميزانية جيدة التنظيم كدليل إستراتيجي للتخلص بشكل منهجي من جميع الديون المستحقة. ويكمن التحدي في الحفاظ على الميزانية، الأمر الذي يتطلب الانضباط المالي والإشراف الدقيق على نفقاتك.
الميزانية يمكن أن تساعدك:
- تحديد وقياس الموارد المالية الخاصة بك.
- إعطاء الأولوية باستمرار لسداد الديون.
- الحصول على نظرة ثاقبة عادات الإنفاق الخاصة بك.
- تجنب تحمل المزيد من الديون.
- تتبع التقدم المحرز في إدارة الديون الخاصة بك.
قد تبدو عملية إعداد الميزانية وكأنها عمل روتيني – وهي كذلك! – ولكنها أفضل بكثير من تحمل عملية تحصيل الديون.
2. فكر في توحيد ديونك
إن توحيد الديون ليس مناسِباً عالمياً، ولكنه يمثل نهجاً إستراتيجياً لإعادة تنظيم الديون. إذا كان لديك العديد من القروض الطلابية الفيدرالية، فيمكنك تقييم احتمال دمجها في قسط شهري واحد. وبالمثل، إذا كنت مدينًا لمجموعة متنوعة من المقرضين من القطاع الخاص، فهناك إمكانية لتوحيد التزاماتك المالية تحت ممول واحد.
وتتجلى فائدة توحيد الديون بشكل خاص في قدرتها على تبسيط إدارة الديون والتحايل على تحديات استرداد الديون:
- من المحتمل أن يؤدي الدمج إلى تقليل الدفعات الشهرية التي يتعين عليك سدادها.
- يمكن أن يؤدي إلى خفض أسعار الفائدة الخاصة بك.
- يوفر سهولة تكثيف التزامات الديون الخاصة بك في عدد أقل من الدفعات.
هذه تمثل المزايا المباشرة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الفوائد الإضافية لتوحيد الديون يمكن أن تتجلى في تعزيز السيولة وتقليل القلق المرتبط باحتمال استرداد الديون.
3. استخدم عروض تحويل الرصيد
يعد تنفيذ خيارات تحويل الرصيد بمثابة إستراتيجية حكيمة لإدارة الديون. عادةً ما يتضمن ذلك إعادة تخصيص الرصيد المستحق من بطاقة الائتمان التي تحقق فائدة عالية إلى بطاقة أخرى تقدم سعر فائدة أكثر ملاءمة وأقل.
من خلال توحيد ديونك مع دائن يقدم شروط سداد مثالية، يمكنك الاستمتاع بمزايا مشابهة لتلك التي يوفرها توحيد القرض. عند الانتهاء من تحويلات رصيدك، ستكون مسؤولاً عن دفعة واحدة ومتكررة بمعدل فائدة ثابت، وبالتالي تبسيط جدول السداد الخاص بك.
من المهم ملاحظة أنه إذا كنت تستفيد حالياً من عرض تمهيدي بسعر فائدة مخفض، فمن الضروري تحديد تاريخ انتهاء هذا العرض في التقويم الخاص بك. وهذا هو الوقت الذي يتصاعد فيه سعر الفائدة إلى السعر القياسي، والذي عادة ما يكون أعلى بكثير.
اقرأ أيضاً: أفضل بطاقة ائتمانية في السعودية: رحلة البحث عن البطاقة المثالية
4. اتصل بالدائنين بشأن برامج المَشَقَّة
يقدم العديد من الدائنين برامج المشقة، والتي يمكن أن تكون مكونات لا تقدر بثمن في إستراتيجية إدارة الديون الخاصة بك. في حين أنك قد تكون قلقاً بشأن شروط وأحكام السداد، فمن الجدير بالذكر أن المؤسسات المالية غالباً ما تظهر قدراً كبيراً من المرونة، خاصة في حالات الضائقة المالية.
تشمل الظروف التي قد تؤهل لصعوبات مالية ما يلي:
- فقدان الوظيفة.
- الطلاق.
- الفجيعة داخل الأسرة.
- التحديات الطبية.
- العجز.
- الأحداث الطبيعية.
يتنوع نطاق برامج المشقة مثل أنواع المقرضين الذين يقدمونها. يمكن أن يختلف الدعم بشكل كبير بين المقرضين الفيدراليين والخاصين ومقدمي قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وشركات المرافق وشركات التأمين.
إذا استوفيت معايير برنامج المشقة، فقد تكون مؤهلاً للحصول على تخفيض أو تعليق مؤقت لالتزامات السداد الخاصة بك. تم تصميم هذه البرامج لمساعدتك في استعادة استقرارك المالي.
اقرأ أيضاً: 7 فوائد للائتمان الجيد من أجل رفاهيتك المالية
5. النظر في إعلان الإفلاس
يعد اختيار الإفلاس إجراءً مهماً في إدارة الالتزامات المالية للفرد والتحايل على ملاحقة محصلي الديون. من الضروري أن يتم اتخاذ قرار إشهار الإفلاس بالتشاور اللازم؛ ومع ذلك، في بعض السيناريوهات، قد يظهر باعتباره الحل الأمثل لتسهيل إعادة هيكلة أو إلغاء فئات معينة من الديون.
توضح النقاط التالية الأدوار الإضافية التي يمكن أن يؤديها الإفلاس في مجال إدارة الديون:
- يؤدي تقديم طلب الإفلاس إلى الوقف الفوري لجميع مساعي التحصيل الموجهة إليك. ويشمل ذلك الإجراءات القانونية، والخصومات من الأجور، وحتى المكالمات الهاتفية المستمرة التي، على الرغم من كونها غير قانونية، تستمر في الحدوث.
- يستدعي إعلان الإفلاس ضمانات نهائية على النحو المنصوص عليه في التشريعات الفيدرالية، والتي تعمل على حمايتك من مصادرة الأصول والنتائج الضارة الأخرى المرتبطة بجهود تحصيل الديون.
- يهدف الإشراف القضائي على سداد الديون بعد الإفلاس إلى ضمان المعاملة المنصفة ومنع الدائنين من الانخراط في أساليب تحصيل مفرطة في حزمها.
- في حين أن الإفلاس يعد دائماً إجراء الملاذ الأخير في إدارة الديون، فمن المستحسن التحقيق في تعقيدات عملية الإفلاس وآثارها المحتملة.
اقرأ أيضاً: كيفية رفع درجة الائتمان الخاصة بك
6. استخدم خدمات الاستشارات الائتمانية
إذا كان التحدي المتمثل في إدارة الديون يبدو شاقاً، فكر في إشراك مستشار ائتماني كحليف إستراتيجي في صياغة خطة إدارة الديون المستهدفة. تقدم مؤسسات الاستشارات الائتمانية مجموعة شاملة من الخدمات التي تهدف إلى إدارة الديون بفعالية والتحايل على الحاجة إلى التحصيل.
مستشار الائتمان مجهز لتقديم:
- خبرة ثاقبة: من محترفين متمرسين بارعين في الفروق الدقيقة في إدارة الديون.
- المساعدة في وضع: ميزانية عملية تجعل سداد الديون محور التركيز الأساسي.
- إرشادات حول تحديد: منهجيات سداد الديون الأكثر فعالية.
- الدعم في مفاوضات الدائنين: بما في ذلك المفاوضات المباشرة التي يتم إجراؤها نيابةً عنك.
- التسجيل في برامج إدارة الديون: التي توفر أطر سداد منظمة.
- موارد تعليمية: حول إدارة الديون ومجموعة واسعة من موضوعات التمويل الشخصي.
في الختام، فإن الالتزام بسداد الديون لمؤسسة مالية أو وكالة تحصيل الديون يمكن أن يكون مصدراً للقلق الكبير، وتعد عملية تحصيل الديون عالمياً غير سارة. وبالتالي، فمن الحكمة وضع إستراتيجية لإدارة الديون – والالتزام بها بصرامة – كوسيلة لتعزيز صحتك المالية والتحايل على التفاعلات مع محصلي الديون.
من الضروري التأكد من أن إستراتيجية إدارة الديون الخاصة بك مجدية ومنظمة بطريقة تسهل تحقيق أهدافك المالية القصوى.
اقرأ أيضاً: ما هو رقم الآيبان IBAN وكيف يمكنني الحصول عليه؟
