ما هو المجتمع غير النقدي وكيف يعمل؟

في مجتمع غير نقدي، لا يتم استخدام الأشكال المادية من المال مثل الأوراق النقدية والعملات المعدنية في المعاملات المالية. وبدلاً من ذلك، يتم استخدام الطرق الرقمية لتحويل الأموال، بما في ذلك بطاقات الائتمان أو الخصم، والتحويلات المالية الإلكترونية، والعملات المشفرة، وخدمات الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول مثل PayPal وApple Pay. في حين أنه لا يوجد مجتمع غير نقدي تماما حتى الآن، يتوقع العديد من الاقتصاديين أنه بسبب تفضيلات المستهلكين، والمنافسة التجارية، ودوافع الربح لدى البنوك، والسياسات الحكومية التي تشجع المعاملات غير النقدية، قد نرى قريبا بعض المجتمعات تصبح غير نقدية.

قياس انعدام النقد

يمكن قياس انعدام النقود بطرق مختلفة، مما يؤدي إلى تصنيفات مختلفة للبلدان على “سلسلة متصلة غير نقدية”. ومع ذلك، يتفق معظم الخبراء على أن السويد هي الأقرب حاليًا إلى أن تكون مجتمعًا غير نقدي. في السويد، أقل من 15% من المعاملات الآن تنطوي على النقد، وقد انخفضت قيمة النقد المتداول بشكل كبير في القرن الحادي والعشرين، وهو ما يمثل الآن حوالي 1% من الناتج المحلي الإجمالي. يمكن لتجار التجزئة والمطاعم السويديين رفض المدفوعات النقدية بمجرد عرض لافتة، ولم يعد أكثر من نصف فروع البنوك السويدية يتعاملون بالنقود. وللمساعدة في التحول إلى عدم النقد، قدمت البنوك المركزية في بعض البلدان عملات رقمية مدعومة من الحكومة لتحل محل الأوراق النقدية والعملات المعدنية أو مكملة لها.

مزايا المجتمع غير النقدي

يجادل مؤيدو المجتمع غير النقدي بأن المعاملات الرقمية أكثر ملاءمة لكل من المستهلكين والشركات وأن التحول غير النقدي من شأنه أن يقلل من العديد من الأنشطة الإجرامية. ويؤكدون أيضًا أن التحرك نحو عدم الدفع النقدي أمر لا مفر منه بسبب الرقمنة المتزايدة للاقتصادات وتفضيل المستهلكين المتزايد لإجراء الأعمال اليومية على الأجهزة المحمولة. وكان الدافع وراء هذا الاتجاه هو البنوك التي تعمدت جعل المعاملات النقدية أقل ملاءمة لعملائها (على سبيل المثال، عن طريق إغلاق الفروع وإزالة أجهزة الصراف الآلي) لتشجيع استخدام خدمات رقمية أكثر ربحية. كما أدى جائحة فيروس كورونا العالمي الذي بدأ في عام 2020 إلى زيادة كبيرة في استخدام المعاملات غير اللمسية وغير النقدية.

عيوب المجتمع غير النقدي

ومع ذلك، فإن المجتمع غير النقدي يمكن أن يكون له جوانب سلبية محتملة.

أولاً، يمكن أن يستبعد إلى حد كبير الأفراد ” الذين ليس لديهم حسابات مصرفية” (ومعظمهم من الفقراء)، الذين لا يستخدمون حساباً مصرفياً أو لا يستطيعون الوصول إليه.

ثانيًا، يمكن أن يؤدي ذلك إلى انتهاكات خطيرة للخصوصية، حيث أن القليل من عمليات الشراء والبيع ستكون مجهولة المصدر.

ثالثًا، حتى المشاكل التكنولوجية البسيطة يمكن أن تمنع الوصول إلى الأموال، كما أن الفشل النظامي بسبب الكوارث الطبيعية أو القرصنة واسعة النطاق يمكن أن يجعل جميع المشتريات والمدفوعات مستحيلة.

رابعًا، في ظل أزمة اقتصادية حادة تهدد ملاءة البنوك الكبرى، لن يتمكن المودعون من توفير أموالهم عن طريق سحبها نقدا. كما لا يستطيع المودعون منع البنوك المتعثرة من أخذ جزء من ودائعهم في سيناريوهات “الإنقاذ”، حيث يتحمل مساهمو البنك ودائنوه، بما في ذلك المودعون، المسؤولية عن ديونه (في الولايات المتحدة، قد يصل ما يصل إلى 250 ألف دولار من كل وديعة إلى تكون محمية من مثل هذه النوبات).

الآثار المترتبة على أسعار الفائدة السلبية في مجتمع غير نقدي

وأخيرًا، لن يتمكن المودعون العاديون من حماية أنفسهم من أسعار الفائدة السلبية، التي فرضتها البنوك المركزية في بعض البلدان (مثل اليابان) لمكافحة الركود أو الانكماش بعد فشل تخفيضات أسعار الفائدة الإيجابية إلى ما يقرب من الصفر. وتسمح أسعار الفائدة السلبية للبنوك الخاصة بفرض رسوم على المودعين، وهي في الأساس رسوم للاحتفاظ بأموالهم، وبالتالي تشجيعهم على الإنفاق والاستثمار. ويرى بعض الاقتصاديين أن هذا حجة لصالح مجتمع غير نقدي، لأنه من شأنه أن يجعل أسعار الفائدة السلبية للغاية ممكنة لأنه لا يمكن تجنبها من خلال السحب النقدي.