التأمين على الحياة لأجَل، مقابل التأمين على الحياة دائماً: أيهما أفضل بالنسبة لي؟

عند التفكير في الحصول على التأمين على الحياة، يمكن للمرء أن يتداول بين اختيار بوليصة التأمين لأجل، والتي توفر الحماية لمدة محددة سلفاً، أو بوليصة التأمين على الحياة دائماً، والتي توفر عموماً تغطية دائمة وتراكم قيمة نقدية مع مرور الوقت.

في حين أن كلتي الفئتين توفران استحقاقات الوفاة خلال مدة التغطية، إلا أنهما تظهران اختلافات ملحوظة ويمكن استخدامها لتحقيق أهداف متنوعة. ويتوقف الاختيار الأمثل على الظروف الفردية، بما في ذلك القدر المطلوب من التغطية، والقدرة المالية، ومدة الحماية المرغوبة.

قد يبدو القرار واضحاً؛ ومع ذلك، لا بد من النظر في التفاصيل الدقيقة المعنية. للبدء، سوف نقوم بفحص الفروق بين التأمين على الحياة لمدة محددة والتأمين على الحياة بأكملها، إلى جانب المتغيرات الأخرى لوثائق التأمين على الحياة “الدائمة”.

المدة مقابل سياسات التأمين على الحياة الدائمة

يشكل التأمين على الحياة لأجل محدد تغطية أساسية، على غرار أنواع التأمين الأخرى حيث يتم تحويل قسط شهري مقابل منفعة معينة، تنطبق على مدة محددة سلفاً، والمعروفة باسم المدة (The term). تتقلب التكلفة المرتبطة بهذا النوع من التأمين اعتماداً على عمر الطرف المُؤَمَّن عليه وحالته الصحية، ومع ذلك يظل أقل تكلفة بشكل ملحوظ من نظيراته الدائمة.

النوعان الرئيسان للتأمين على الحياة لأجلٍ هما:

• مدة المستوى (Level Term): يضمن هذا المتغير فائدة وفاة موحدة طوال مدة البوليصة.
• المدة المتناقصة (Decreasing Term): يقدم هذا النوع تغطية معززة خلال المرحلة الأولية للمدة، والتي تتضاءل تدريجياً بمرور الوقت حتى نهاية المدة، وعندها لا يتم صرف أي فائدة (ما لم يتم تجديد السياسة).

في المقابل، يختلف التأمين على الحياة الدائم عن التأمين على الحياة لأجل في ناحيتين بارزتين. في المقام الأول، كما يقترح تسميتها، تكون السياسة الدائمةُ دائمةً، مع استمرار التغطية إلى أجل غير مسمى، ويتوقف ذلك على الدفع المستمر لأقساط التأمين. ثانياً، يشتمل التأمين الدائم على ميزة القيمة النقدية، التي تعمل كوسيلة استثمار وآلية ادخار، مكملة لاستحقاقات الوفاة.

يؤدي إدراج عنصر القيمة النقدية إلى زيادة التعقيد والقدرة على التكيف مع السياسات الدائمة، والتي تتميز أيضاً بأقساط التأمين التي تتجاوز بشكل كبير أقساط التأمين لأجل. فيما يلي أربعة أنواع معترف بها على نطاق واسع من وثائق التأمين على الحياة الدائمة:

• الحياة الكاملة: تتميز بدفعات أقساط متسقة، وتغطية غير قابلة للتغيير، وقيمة نقدية ترتفع بمعدل ثابت.
• الحياة الشاملة: توفر هذه السياسات أقساطاً وفوائد قابلة للتغيير، مع تراكم القيمة النقدية المتأثرة بأسعار الفائدة المتغيرة قصيرة الأجل.
• الحياة الشاملة المتغيرة: تشبه الحياة الشاملة، مع التمييز بأن القيمة النقدية تتوقف على أداء المحفظة الاستثمارية.
• الحياة العالمية المفهرسة: تشبه الحياة العالمية المتغيرة، إلا أن نمو القيمة النقدية يرتبط بمؤشر سوق محدد، مثل مؤشر S&P 500.

استفسارات لتوجيه اختيار المدة مقابل التأمين الدائم

1. الغرض من الحصول على التأمين

قد يبدو الاستفسار الأولي واضحاً ومباشراً، مع إجابة متوقعة مثل: “لضمان الاستقرار المالي لعائلتي في حالة وفاتي المبكرة”.

ومع ذلك، هناك حاجة إلى تحليل أكثر دقة.

يجب على العائلات في سنوات تكوينها أن تفكر في التأمين الذي يشمل النفقات المستقبلية المحتملة مثل الرسوم الدراسية الجامعية، والتزامات الرهن العقاري، واستبدال الدخل للأوصياء العاملين.

بالنسبة لأولئك الذين يسعون إلى ضمان مدى الحياة، كلما كان الشخص أصغر سناً وأكثر صحة، أصبحت التغطية أكثر سهولة وفعالية من حيث التكلفة. في حين أن سياسات الأجل توفر خيارات التجديد، فإن المعدلات عند التجديد أعلى بكثير من الأقساط الأولية.

وكثيراً ما تقوم الأسر في المراحل اللاحقة، وخاصة تلك التي تمتلك أصولاً كبيرة، بدمج التأمين في إستراتيجياتها العقارية لتوريث الثروة إلى الورثة وتقليل أعباء الضرائب العقارية.

2. تفضيلات الاستثمار والادخار

تعد ميزة القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة الدائمة بمثابة وسيلة استثمار وادخار. يتوفر لحاملي البوليصة خيار استخدام القيمة النقدية المتراكمة من خلال القروض أو عمليات السحب أو تسليم البوليصة – استرداد القيمة النقدية المتراكمة بعد خصم الرسوم والنفقات.

بالنسبة لبعض المستثمرين، يمثل هذا طريقة استثمار منظمة ومتسقة، أقرب إلى “المدخرات القسرية”.

وعلى العكس من ذلك، فإن اختيار بوليصة تأمين على الحياة محددة المدة بأقساط أقل واستثمار الفرق في الأقساط المحفوظة يمكن أن يكون أكثر فائدة لبناء احتياطي مالي.

خذ بعين الاعتبار هذا السيناريو التوضيحي: أنت تقوم بتقييم سياسة مستوى 500000 دولار بسعر 30 دولاراً شهرياً مقابل سياسة الحياة الدائمة بمبلغ 300 دولار شهرياً. إذا اخترت مصطلح السياسة والتزمت باستثمار مبلغ إضافي قدره 270 دولاراً شهرياً يتجاوز مدخراتك القياسية، فهل يمكن أن يؤدي ذلك إلى مكاسب مالية أكبر؟ استخدم الآلة الحاسبة المركبة لتقييم النتائج المحتملة.

3. احتياجات التغطية التأمينية مقابل القدرة على تحمل التكاليف

غالباً ما تتضمن الحياة موازنة الرغبات مع القدرات المالية. في حين أن السياسات الدائمة توفر فوائد نمو القيمة النقدية والحماية مدى الحياة، فإن الأقساط المرتفعة المرتبطة بها قد تحد من مدى التغطية التي يمكن تحقيقها.

مزايا الحصول على التأمين لأجلٍ

يُنصح بالتأمين لأجل إذا كنت بحاجة إلى تغطية كبيرة خلال مدة محددة. إنه خيار مثالي عندما تكون مواردك المالية محدودة، مما يجعل زيادة أقساط التأمين الدائم غير مجدية. إذا كان لديك محفظة قوية من الاستثمارات والأصول، إلى جانب إستراتيجية جيدة التصميم للاستثمارات المستقبلية، فقد تفضل عدم تحمل تكاليف إضافية لتراكم القيمة النقدية الذي تتميز به السياسة الدائمة. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن التغطية التأمينية محددة المدة. يمكن أن تكون عملية التجديد صعبة ومكلفة، حيث أن المؤمن عليه يتقدم في العمر وقد يواجه مضاعفات صحية.

فوائد اختيار التأمين الدائم على الحياة

يعد التأمين الدائم على الحياة مفيداً إذا كان هدفك هو تأمين التغطية طوال عمر المؤمَّن عليه. إنها مناسبة لأولئك الذين يعتزمون توريث مبلغ كبير للمستفيدين. تسمح لك السياسة الدائمة أيضاً بتجميع القيمة النقدية من المدخرات والاستثمارات، والتي يمكن الوصول إليها عن طريق قروض السياسة، مما قد يوفر مزايا ضريبية. على الجانب الآخر، فإن أقساط التأمين على السياسات الدائمة أعلى بشكل ملحوظ، ويمكن أن تكون الرسوم المرتبطة بالاستثمارات الأساسية كبيرة. إن التنازل عن السياسة مقابل قيمتها النقدية يمكن أن يؤدي أيضًا إلى فرض رسوم باهظة.

علاوة على ذلك، إذا قمت بإجراء عمليات سحب من القيمة النقدية للسياسة التي تتجاوز المبلغ الإجمالي للأقساط المدفوعة مع مرور الوقت، والمعروفة باسم أساس المساهمة، فسيتم فرض ضريبة على الفائض كدخل عادي، وهو أقل مواتاة من معدل ضريبة أرباح رأس المال.

رؤى قاطعة

تعد وثائق التأمين على الحياة محددة المدة فعالة بشكل خاص للعائلات التي لديها معالين صغاراً والذين يحتاجون إلى تغطية واسعة النطاق للالتزامات المالية مثل الرهون العقارية واستبدال الدخل والنفقات التعليمية. تكون هذه السياسات قابلة للتطبيق عندما تكون أقساط التغطية الشاملة بموجب سياسة دائمة بعيدة عن متناولك المالي.

وعلى العكس من ذلك، تعد وثائق التأمين على الحياة الدائمة خياراً حكيماً لضمان التغطية مدى الحياة للمؤمن عليه. وهي مفيدة بشكل خاص لأولئك الذين يرغبون في دمج ميزات الاستثمار وتراكم القيمة النقدية للسياسة الدائمة في استراتيجية الادخار أو التخطيط العقاري.